自動車保険を途中解約して乗り換え～等級や違約金のデメリットは？

自動車保険の任意保険は1年契約が一般的です。

もし契約期間中に条件の良い自動車保険が見つかり乗り換えしたい場合や、仕事の取引先や友人とのつき合いで「保険に加入してほしい」とお願いされた場合、現在加入している自動車保険を途中解約する必要があります。

そのような、自動車保険を途中解約する時の等級や料金などのデメリットと対策を解説します。

自動車保険は途中解約で乗り換えできる？

加入期間の途中で自動車保険を解約することはできますが、解約せずに保険会社を乗り換えることはできません。

保険会社を乗り換えたい場合の方法としては、現在加入している保険会社に解約の手続を行い、同時に新しく加入する保険会社に新規加入手続きが必要です。

ただし、自動車保険の解約にはデメリットがあるので、よほどの事情やメリットがない限りは満期日をもって乗り換えを行うのが賢明です。

自動車保険の乗り換え時は保険の途中解約が必要

途中解約しても違約金はないけど返金額は少なめ

自動車保険はスマホ料金のような「2年縛り」や「違約金」といったデメリットはありません。

また、保険料を年払いしている場合は中途解約すると残りの期間分の保険料が解約返戻金として返ってきます。

ですが、返金額は月割相当額より少ない金額になってしまいます。

途中解約で等級引継ぎできるがアップが遅れる

現在の等級は乗り換え先の保険会社に引継ぎできますし、途中解約でペナルティ（等級ダウン）があるといったことはもちろんありません。

ですが、満期日が来る前に途中解約すると等級アップが遅れます。

乗り換え先の保険会社での契約は、以前の等級で再度契約する（期間がリセットされる）ことになるため、結果として保険料が高い等級の期間が増える可能性もあります。

この自動車保険を途中解約するデメリット（返金額と等級）について、もう少し詳しく解説したいと思います。

上記でご説明したとおり、年払いで保険料を支払っている場合、途中解約すると解約返戻金が返ってきます。

ただし、多くの保険会社においては「短期率」という数字を使ってこの解約返戻金を計算しますので、残りの月数相当分よりかなり減額されてしまいます。

自動車保険を途中解約した場合の解約返戻金は短期率で計算されるので減額される

一般的に、保険契約では長期間の契約をした方が保険料は割安になり、短期間契約の場合は長期間契約に比べ割高に設定されています。

短期率とは、仮にその期間で契約をした場合に、保険料がどれくらいになるかを決めた比率です。

一例ですが、年間保険料12万円を一括払いで支払済の場合、6か月目の途中で解約したとすると、解約返戻金は約36,000円です。

理屈では、残りの期間が半分の6か月ですから解約返戻金も半額の6万円と考えがちですが、短期率の計算方法では6か月までは「70％」、つまり年間保険料の70％（12万円×70％）84千円が保険会社の取り分となり、12万円－84千円＝36千円が解約返戻金となる仕組みになっています。

自動車保険を6ヶ月で途中解約した場合のシミュレーション

途中解約しても違約金はないけど、解約返戻金を含めれば実質的には損をすることになります。

契約期間が残り1－2か月なら短期率も90％から95％で、保険料はほとんど返って来ませんので満期まで待った方が等級アップすることも含めてお得と言えます。

短期率表

7日まで	15日まで	1か月まで	2か月まで	3か月まで	4か月まで	5か月まで
10％	15％	25％	35％	45％	55％	65％
6か月まで	7か月まで	8か月まで	9か月まで	10か月まで	11か月まで	12か月まで
70％	75％	80％	85％	90％	95％	100％